8月28日，随着中邮理财两只新产品获批，个人养老金理财家族成员正式扩容至37只。从2023年2月首批产品面市，到如今覆盖6家理财子公司、21家商业银行代销，这条“慢热”赛道正悄悄提速。对于普通投资者而言，货架上的选择变多，到底意味着什么？我们又该如何用好这些工具为未来“添砖加瓦”？
37只产品全景扫描：低风险、中短期是关键词
平均年化收益率方面，2025年上半年数据落在3.4%—3.65%区间，跑赢同期定存和10年期国债，但低于养老目标基金的高波动高回报。
为什么要扩容？三大信号读懂监管意图
第三支柱“拼图”亟待补齐与美国IRA中银行理财占比约20%相比，我国个人养老金理财份额仍显微不足道。扩容可让保险、基金、理财“三足鼎立”，满足不同风险偏好。银行渠道优势需放大理财产品拥有天然的网点、客群与信任优势。通过丰富产品线，可吸引原本只存定期的“保守型”资金，把养老钱从储蓄账户搬到投资账户。中长期资金呼唤“压舱石”监管多次表态“鼓励中长期资金入市”。个人养老金封闭期长、来源稳，正是资本市场最缺的“长钱”。
投资者如何用好37只产品？一张决策路线图
操作步骤：
开立个人养老金账户（银行App即可办理）；完成风险测评，匹配对应等级产品；关注产品最短持有期，与自己预计退休时间错配不超过5年；每年用满1.2万元税优额度，年末一次性抵扣个税。
未来还有哪些看点？
期限拉长：业内呼吁推出封闭5年以上甚至目标日期型产品，以获取期限溢价。权益提升：在“固收+”框架下增配可转债、优先股，长期年化有望冲击4.5%。投顾配套：银行正在测试智能投顾，可根据年龄、收入、风险偏好自动调仓。
总结来看，37只个人养老金理财产品的集中上线，不仅丰富了养老金融的“工具箱”，也为不同年龄、不同风险承受力的投资者提供了更精细化的选择。选产品前先问自己三个问题：多久退休？能承受多大波动？是否需要流动性？答案清晰后，再打开银行App下单，才能让这笔钱在几十年后真正发挥“养老”而非“理财”的作用。
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